mercredi, 28 octobre 2020 16:04

Acheter un bien immobilier avec ou sans apport ?

Un apport lors de l'achat d'un bien immobilier, est-il nécessaire ? Beaucoup de messages circulent depuis quelques mois concernant le durcissement des conditions bancaires pour emprunter. Nous répondons à cette question. 

Est-il nécessaire d'avoir un apport pour faire un prêt immobilier ?

 

Sans un apport d’au moins 10% du coût de l’emprunt, vous avez peu de chances d’obtenir un crédit immobilier. C’est le message qui est en vogue ces derniers mois avec cette crise sanitaire.

Il s’avère que ce n’est pas toujours forcément le cas. Attention, cela ne signifie pas que l’on peut emprunter sans apport. 

Il y a quelques mois, votre apport pouvait être faible - moins de 10% voire moins de 5%. Il était donc encore possible d’ obtenir le feu vert de votre banque sous une condition : un taux d’endettement inférieur à 33%. 

 

Apport de 10% pour un crédit immobilier, quelles sont les conséquences ?

 

Les populations les plus demandeuses de crédits immobiliers sont :

1/ les jeunes actifs, souvent primo-accédants

2/ celles aux revenus les plus modestes : un quart d’entre eux gagne moins de 2000 euros nets par mois.

Or, ces deux populations ne disposent, généralement, pas ou peu d’apport. Ils ne peuvent actuellement pas compter sur une baisse des taux ou une augmentation des durées d’emprunt.

Les banques accordent plutôt ces avantages aux meilleurs profils.

Ainsi, si 36% des dossiers déposés dépassent le fameux taux de 33% d’endettement maximal, il tombe à 16,9%, une fois que la banque donne son aval.  

 

Constitution d'un apport personnel de 10% pour votre achat immobilier

 

C'est le meilleur moyen d'obtenir votre crédit pour votre projet immobilier. 

Les banques exigent généralement un apport personnel qui représente 10% de l'opération. L'apport permettra de financer le coût de frais de notaire (8% dans l'ancien et 3% dans le neuf) et des frais de l'agence immobilière s'il y en a une qui intervient dans la transaction. 

 

Quels salaires pour pouvoir emprunter lors d’un achat immobilier ?

 

Avec la période COVID et l’incertitude, emprunter pour acheter une maison ou un appartement peut être compliqué et c’est le rôle du courtier de vous accompagner et de vous guider dans la constitution de votre dossier de prêt.

À titre indicatif et sans aucun engagement, vous trouverez ci-dessous quelques règles basiques de calcul d’un montant de salaire net minimum par rapport à un montant et durée d’emprunt. Cette règle simple celle du taux d’endettement de 33%. Il suffit donc de prendre le salaire net et de le multiplier par 0,33. Ce calcul est valable si évidement il n’y a pas d’autres crédits en cours ou d'autres charges importantes comme le loyer d'une résidence principale à payer ou une prestation compensatoire à verser. 

À titre d’exemple si vous gagnez par mois :

· Avec 1 000 € de salaire net mensuel vous pouvez rembourser par mois 333 €

· Avec 1 500 € de salaire net mensuel vous pouvez rembourser par mois 405 €

· Avec 1 800 € de salaire net mensuel vous pouvez rembourser par mois 594 €

· Avec 2 000 € de salaire net mensuel vous pouvez rembourser par mois 660 €

· Avec 2 500 € de salaire net mensuel vous pouvez rembourser par mois 835 €

· Avec 4 000 € de salaire net mensuel vous pouvez rembourser par mois 1 320 €

· Avec 5 000 € de salaire net mensuel vous pouvez rembourser par mois 1 650 € 

Bien évidemment, seul un professionnel, comme un courtier, pourra établir votre simulation de prêt de façon précise et votre capacité de remboursement en fonction de vos revenus, patrimoine et crédits en cours. Faites vous aider car le taux d’endettement est un des critères les plus importants et souvent bloquant dans le cadre d’un dossier de prêt immobilier.

  

Si vous recherchez un crédit immobilier et vous avez un apport, nous pouvons vous aider à trouver les meilleurs taux du marché grâce à notre réseau de banques partenaires.

 

 
 
Si vous souhaitez plus d'informations sur les opérations d'achat immobilier, veuillez lire notre article : Les conditions suspensives du compromis de vente. 
Pour en savoir plus sur les taux des prêts immobiliers, veuillez lire nos articles : Qu'est-ce que le Taux Annuel Effectif Global ou TAEG ?
Afin de calculer votre capacité d'endettement, veuillez lire notre article : Définition et calcul du taux d'endettement. 
 
 
Read 491 times Last modified on mardi, 15 décembre 2020 11:49